Bitget Wallet COO：加密钱包正从交易工具转向全球日常金融账户

访谈对象；Alvin Kan，Bitget Wallet COO文字整理：Day1Global，Bitget Wallet编者按：提到加密钱包，大多数人想到的是存币和交易。但我们发现一个很有趣的数字：刚刚迎来 8 周年的 Bitget Wallet，全球用户突破了 1 亿，并且支付规模第一次超过了交易。越来越多的人用它来刷卡、 甚至投资全球资产。这意味着，加密钱包可能正在从一个服务加密用户的专业工具，变成一个普通人真正会在日常生活中使用的金融应用，甚至有点像「全球支付宝」。很多人好奇这背后发生了什么，有哪些普通人值得关注的信号。这期节目中，Web3 播客 Day1Global 邀请到 Bitget Wallet COO Alvin Kan，和他聊聊 Bitget Wallet 如何从加密钱包走向日常金融，以及如何走向下一个 10 亿用户。在这次对话中，Alvin 首次清晰地勾勒了团队的战略规划：将 Bitget Wallet 从一个传统的交易钱包，升级为普通人每天都会打开的「全球日常金融账户」。Bitget Wallet 在做的，就是让用户只需通过一个 App，就能转账给任何国家的人，可以在不同国家使用当地支付通道，也可以买到世界上任何一个已经上链的资产。同时，在新兴市场，用户真正需要的往往不是复杂的 Crypto 概念，而是更实在的数字美元账户、低成本跨境转账和日常支付。此外，对话还深入探讨了 RWA、理财、PayFi 以及 AI 代理支付等话题，共同剖析为何链上支付将成为 Crypto 摆脱投机炒作、走向真正大规模采用的关键一步。一、1 亿用户，Bitget Wallet 正在走向街头Day1Global：我们经常会问嘉宾一个问题：如果要用一句话向你的爸爸妈妈解释 Bitget Wallet，你会怎么讲？Alvin Kan：大家好，我是 Alvin。我是 Bitget Wallet 的 COO，负责增长和运营，很高兴来到这里。用一句话来解释其实很难，因为这是一个新的概念。我爸妈也问过我类似的问题，我会跟他们说得稍微长一点：它是一个国际化的 Everyday Finance 产品，也就是一个 Global Everyday Finance Wallet。怎么理解？如果你今天要转账给任何一个人，不管他在哪个国家，你都能做到。如果你要在任何一个国家使用当地支付通道，你也能做到。如果你要买世界上任何一个资产，只要它已经在链上，你也能买。所有这些，都可以通过一个 App 在链上完成。这不是现在传统金融 App 能做到的事情。Day1Global：我们看到一个很有意思的数据：Bitget Wallet 用户达到了 1 亿，并且支付规模首次超过了交易规模。能不能详细讲讲这个规模到底是什么样？对你来说，它对加密市场意味着什么？Alvin Kan：今年 H1，也就是前 6 个月，我们支付相关的交易订单同比增长差不多有两倍。开卡量也超过了 12 万。我们今年发展到了拉美市场、非洲市场，也在巴基斯坦开卡。所以我们现在已经是一个更加国际化的公司，用户也一直在增长。这意味着什么？我觉得意义还蛮大。三年前，如果你问我整个加密货币最主要的场景是什么，我觉得不会有人否认说是交易。除了交易之外，当然你也看到过 NFT、GameFi 或其他叙事起来，但这些场景后来很多 adoption 都掉下来了。今天再问这个问题，我觉得支付这个场景已经慢慢在超越交易了。或者更准确地说，现在链上可能有两个比较大的方向，其中一个就是支付。未来链上的创新、新项目、基础设施建设，都会越来越围绕支付展开。PayPal、Stripe、Visa、Mastercard 等传统金融和支付公司，都开始把支付放到链上。因为链上支付更快、更敏捷，也更便宜。所以以后无论你是创业，还是加入某家公司，我觉得很多机会都会围绕支付。支付不只是 Crypto 里的一个 disruption，它也会影响整个 支付。这个市场非常大。Day1Global：所以我理解，支付本来就是一个很大的市场，现在可能刚好到了一个拐点：整个市场开始意识到，链上对于支付能够带来很大的帮助，既能节省成本，也能提升支付速度。Alvin Kan：是的。我年初去了纽约一个会议，叫 Digital Asset Summit。在那里我碰到很多 Stripe、传统支付公司和银行的人。其实每个人都在朝这个方向走，也有很多传统支付公司的人开始在 Web3 里面寻找机会。大家都知道这个大方向在这里。Day1Global：能不能讲一个更具体的场景：你自己最近用 Bitget Wallet 做过什么支付？Alvin Kan：还蛮多的。我每天的支付基本都会用 Bitget Wallet 卡，昨晚吃饭也用了。为什么用？因为我本身在 Crypto 里面有资产，如果我要先 off-ramp，可能在某些平台还要付千分之五或者其他费率。那我为什么不直接用它支付？如果钱包这边还有返现，很多时候也可以抵消 FX spread 或其他费用。还有一个让我印象很深的场景：我最近去了越南。越南我们已经开通了 QR 一方面确实很方便，但另一方面，它让我意识到，如果我今天不在加密行业，我可能根本不知道钱包可以这样用。我去越南旅行，如果没有加密钱包，实际上没有很多方法可以 很多餐厅可能不接受我的银行卡，可能是因为费率，也可能是其他原因。如果要 就需要下载很多本地 App，但你也不一定能很容易地把资金充进去、提出来。可是加密货币本身就是一个无许可的全球平台。你可以很自由地在越南到处玩，哪里都能 连我这样来自相对发达市场的人，都能直接受益于链上的 benefits。我觉得这是一个很好的方向。Day1Global：如果我们去越南，或者一个越南本地人使用 Bitget Wallet 他为什么不用银行或者本地钱包呢？Alvin Kan：这要分几种情况。当地人可能会用自己的 e-wallet 或本地钱包。但像我这种去玩几天的人，或者很多旅居的人，其实很难使用这些本地钱包。你不会因为去一个国家旅行几天，就下载一堆本地 e-wallet，再把钱充进去，离开时还要想办法拿回来。这时候你需要的是一个更国际化的平台。当然，本地人也会有国际平台的需求。比如你想自由转钱给外国朋友；你是一个小企业，有很多员工在不同国家；你是一个平台，有很多 freelancers、remote workers，要把钱发给他们。这些事情用传统方式做，其实没有那么简单。还有一个很大的场景是，很多发展中国家的用户，本地货币一直在贬值。怎么拿到美元账号，对他们来说并不容易。但 Crypto 是一个国际平台，你可以比较容易地设立一个账号，拿到对等的美元资产。像土耳其这些地方，很多用户已经不愿意持有本地货币了，因为通胀太快，很多人薪水一拿到，就直接换成 U。二、走向新兴市场：美元账户与 Bitget Wallet 全球支付版图（1）支付版图与区域用户画像Day1Global：能不能介绍一下，Bitget Wallet 具体有哪些支付产品？我知道你们在每个国家的产品不太一样。Alvin Kan：因为我们是一个国际平台，所以在不同国家提供的支付通道必须跟当地需求匹配。我们不是先定义一个支付业务组，再去推产品，而是跟着市场和用户需求走。第一类是 现在东南亚和拉美用得比较多，所以无论你在越南、巴西还是阿根廷，都可以 第二类是卡。欧美很多国家卡支付更常见，我们现在全球大概 50 多个国家已经有开卡能力。Visa 和 Mastercard 已经覆盖很广，只要你能提供一张卡，用户就可以很方便地支付。对于持有加密货币的人来说，这也很自然：我有加密资产，不想先 off-ramp 再支付，因为中间有很多层费用，那我直接把它花掉就好。第三类是银行转账，也就是 crypto-to-bank transfer。你从钱包里发 Crypto，对方收到的是法币。这个场景在一些国家很有用，比如非洲某些市场，商家可能不收 也不收卡，而是更偏好你直接转到他的银行账号。你可以在钱包 App 里输入 bank account number，把 Crypto 直接转到他的法币账号。还有一个更大的场景是汇款/跨境转账。可能是给员工，可能是给朋友，也可能是给 freelancer。现在我们在非洲几个市场已经开始做这个业务，后面会慢慢扩展到更多国家。Day1Global：所以每个地区的支付产品都不太一样。比如东南亚和拉美 50 多个国家可以开卡，非洲还有银行转账。那你们服务不同地区用户之后，看到的用户画像和支付行为有什么不同？Alvin Kan：差异非常大。比如在拉美，很多时候他们最想要的是一个美元账号。这也是为什么你看很多竞品都会说「我是美元账号」「我提供美元生息」。因为当地货币贬值，尤其像巴西，BRL 和 USD 之间如何自由转账、如何让用户很容易理财、如何让用户把钱存在钱包里但还没支付时自动生息，这一整套基建都要做好。到了南亚，比如巴基斯坦，很大的需求是跨境转账。很多人可能为美国公司或海外公司工作，或者在 social media 平台上有收入，收入来源在美国。怎么用最低成本、最快、最安全的方式收到 remittance，是非常具体的需求。非洲也类似，不只是非洲和非洲之外的转账，非洲内部很多国家之间也有 inter-country transfer 的需求。到了越南，可能有很多加密用户和旅居用户。这两类用户也有不同需求。所以我们发现，不同国家不仅支付 preference 不一样，App 设计也要考虑当地场景，经济情况也不同。如果要在新兴市场发展，一定需要当地团队，长期了解本地洞察。还有一个我经常跟团队说的点：我们是从交易钱包开始的。DeFi 交易本身是非常全球化的，你做一个 DeFi marketplace、Earn marketplace，不需要在每个国家做非常重的本地化。但支付不一样。支付要成为国际品牌非常难，因为每个国家的支付通道都不一样，你必须把这些通道串起来。（2）新兴市场的困境与机遇Day1Global：刚刚你举的例子，比如东南亚、拉美、非洲，都是新兴市场。为什么 Bitget Wallet 是从新兴市场切入？Alvin Kan：因为我们觉得链上带来的福利，在新兴市场最明显。链上的核心是无许可，它带来的是无许可访问。在新加坡、美国这样金融基础设施比较完善的地方，很多人可以很容易拿到银行服务、投资机会、跨境转账服务，甚至成为 accredited investor。但在很多新兴市场，这些事情并不容易。第二个是货币贬值。很多国家的经济情况导致用户非常需要美元账号。但在当地，买美元可能有额度限制、监管限制。有些地方一年只能买不超过某个额度的美元，这会让用户寻找另外一种方式。Day1Global：进入新兴市场之后，有没有和预期差距比较大的地方？Alvin Kan：有。很多人会说新兴市场有很多用户没有银行账号，所以他们都在等着用加密钱包。其实不是这样。并不是一大堆人在等你来。你必须找到具体场景，然后通过当地渠道长期教育用户。比如稳定币是什么？理财背后的收益来自哪里？如果你只服务加密用户，那当然比较容易，但加密用户数量有限。我们要走 everyday finance 的愿景，就必须把 Web2 用户、或者听过稳定币但还不太了解的人带进来。他们的真实需求可能不是「我要用 Crypto」，而是「我很需要一个美元账号」。你要围绕这个需求教育他们，这是一个很长的路程。Day1Global：在服务这些用户的过程中，你们觉得最难的部分是什么？Alvin Kan：第一个是入金，也就是 on-ramp。这个不只是 Bitget Wallet 或某个钱包的问题，而是整个行业的问题。全球 on-ramp 的成功率总体来说还是比较低，涉及当地通道、费率等很多因素。第二个是账户抽象/链抽象。你不可能让一个普通用户上来就理解：这个卡只收 BNB Chain，我的钱进来后在哪条链？这不是「怎么帮用户跨链」的问题，而是用户在入金的时候根本不知道自己的钱在哪条链。所以整个体验必须非常简单，必须没有链的感觉。如果你一开始就要教育用户什么是链、什么是 Ethereum，我觉得可能就失败了。Day1Global：我注意到 Bitget Wallet 里面有很多账户抽象设计，包括跨链、Gas 等，用户不一定需要自己有 Gas Token。Alvin Kan：对。过去一两年我们做了两件事情，让体验变得更简单。第一，在很多常用链上，比如 Arbitrum、BNB Chain，用户每天前几笔交易，包括转账、购买、交易，都是免 Gas 的。除非你是 heavy user，否则你不用担心 Gas 问题。第二，如果你真的需要 Gas，你可以直接用 USDC 或 USDT 充值，不需要持有对应链的 Gas Token。你跟一个 Web2 用户说，BNB Chain 要用 BNB、Ethereum 要用 ETH，其实很多人根本没有这个概念。（3）PayFi Loop 是核心竞争力Day1Global：这是一个比较挑战性的问题。你们在各个国家做服务，其实都要和本地服务商合作，比如卡、QR code、银行转账。会不会有人说，钱包只是一个套壳，一个 wrapper？你们的核心竞争力在哪里？Alvin Kan：这是个好问题。我觉得 Bitget Wallet 是一个链上聚合器。拿卡来说，两年前链上卡还很少，现在很多。QR 我们应该算是第一个推出这类服务的钱包。当时我们在越南、东南亚推出 还是一个比较新的玩法。我跟团队说，我们可能只有 3 到 6 个月窗口期，之后它就会变得更普遍。事实也是这样，现在很多交易所和钱包都有 QR 所以我们会不断寻找新的创新。6 个月前可能是 QR 后面可能是虚拟账号，让每个人直接在钱包里拥有美元账号。但最重要的、最有竞争力的优势在哪里？我觉得是整个 PayFi 闭环。一个用户从入金进来，到无链感知，再到资产自动生息；当他需要支付的时候，只要打开 App，就可以很容易支付。这个循环要做好，里面有两个部分：基建和体验。基建方面，你在当地有没有最好的入金通道？有没有最低费率？当地 ？从钱包出发，到商家最终拿到法币，中间有很多 layers。我们需要尽量找到更上游的合作伙伴，因为越下游，费率越多。而且在新兴市场，很多出入金是通过交易所 P2P 完成的。所以你不仅要和 OTC 费率比，还要和 P2P 费用比。否则用户会觉得：如果用钱包支付比 P2P 出来再用法币支付还贵，那我为什么不用 P2P？这些当地 nuance 需要理解。体验方面，比如我们最近内部说的「链上收银台」，外部可以理解成 pay with any token。无论用户持有 meme coin、稳定币、ETH、BTC 或其他代币，都可以直接支付。我们会在链上做聚合，把用户持有的币种转换成商家需要收到的币种。用户不需要感知自己用的是什么币、什么链，我们把这层烦恼抽象掉。Day1Global：所以一方面基建本身就不容易，涉及大量 BD 和整合工作；另一方面产品体验也要打磨到用户使用起来非常流畅。Alvin Kan：对，说起来简单，做起来非常难。不同国家也有不同 preference。有些用户想什么都知道、什么都看到；有些用户什么都不想管。如何在中间取得平衡，需要大量讨论和验证。（4）理财：美元账户的基础设施Day1Global：我发现理财也是 Bitget Wallet 里很大的一部分，之前也做过很多活动，比如 USDT 存进去有一段时间收益很高。为什么钱包要做理财模块？Alvin Kan：对我来说，理财不是另一个业务。如果我们把 Bitget Wallet 理解成新兴市场里的美元账号，它其实是一种基础设施，不是一个额外的投资类别。无论是 Alipay、WeChat Pay，还是不同 Neobank，很多都有余额宝、自动生息或者简单理财。你的美元进来之后，就应该能够生息。因为现在 Web2 的很多 neobank 已经有这种服务了，所以它是一个必备基建。理财收益会来自很多来自 DeFi，比如美债收益，这是相对稳妥的部分。我们也在和几个合作伙伴聊，能不能把美债收益的大部分返还给用户。只要我们能带来用户，用户就可以直接拿到底层收益。Day1Global：所以它是一个基建：用户的钱已经在这里，不只是躺着，还可以产生收益，就像放在 Web2 的 Neobank 里一样。Alvin Kan：对，这其实是把收益还给用户。很多时候，钱放在银行里，银行赚很多钱，因为银行把你的钱借出去，这是他们赚钱的方式。但我们是非托管钱包，不能随便借你的钱。你的钱就是你的钱。相反，我们会把 stablecoin 背后的美债收益，尽可能返还给用户。这里有一个很重要的理念：以前你的钱不属于你，你钱的利润都给了别人。现在你在自托管钱包里存一个 U，看起来在哪里存都一样，但底层是不一样的。底层收益可以回到你这里。Day1Global：用户为什么不直接去 DeFi 协议里拿收益，而要在钱包里？Alvin Kan：方便和安全。我身边很多朋友第一次使用 DeFi 就遇到钓鱼链接、输错网页等问题。你会为了千分之几、万分之几的额外收益，去承担这种风险吗？我觉得对普通人来说很难。第二，很多 DeFi 协议的体验非常不友好，很多是网页端，不是 App 端。你要签这个、签那个，还要理解签名解析、Gas、Gas Token。这个体验本身就不是普通人应该去适应的东西。在 App 里，你直接点击一个我们已经审查过的产品，就可以操作。你不会输错网页，也不用自己去买 Gas Token。理财这件事也不是每天都要操作，很多人会更喜欢方便和安全。另外，App 本身也是一个天然防火墙。相比 Chrome 插件，App 有 Face ID 等安全措施。所以我现在大多数操作也会用 App。三、 从交易工具到日常金融：正在消失的界限Day1Global：我很好奇，Bitget Wallet 比较早开始布局支付。当时你们为什么会想到这一点？为什么现在把定位从交易工具变成日常金融？Alvin Kan：大概是 2024 年中旬。其实 2024 年初我们就开始讨论，每周都会有很深入的讨论，也做了很多调研。当时应该还在牛市，交易量很大，但我们也看到 Visa、Mastercard 这些传统金融公司开始进入，起初可能是围绕稳定币。我们也看到一些公司开始做支付。我们觉得支付这个场景带来的 benefits 是真实存在的，不是一个 fad，不是一波热潮过去就没有。我们每天都在讨论：它会不会只是一个趋势？但我们看到它带来的福利是真实的，确实能对整个金融行业产生 disruption。这个感觉有点像我当年加入 LinkedIn 时看到的东西：它的 benefit 非常真实。所以我们逐渐相信，这件事是有可能性的。另一个原因是，虽然当时还是牛市，但交易叙事变化很快。比如 Telegram 相关生态火了几个月，很快又下来；meme coin supercycle 上来，又很快下去。交易趋势很难把握。而 memecoin crash 之后，我们没有看到太多 Web2 用户进来。如果 Cry

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